Думаем, ни для кого не секрет, что все заявки, поступающие в банки или МФО, подвергаются оценке. В том числе, рассматривают потенциального заемщика (даже если в большинстве случаев он это не замечает). Процесс изучения кредитоспособности клиента называется андеррайтингом, и, как правило, включает оценку платёжеспособности, моральных и деловых качеств, а также прошлый опыт взаимодействия с банками, хотя системы оценки заёмщиков и кредитных рисков в различных банках могут сильно отличаться. Андеррайтинг может быть в виде экспертной оценки – в этом случае клиента проверяет сотрудник. Он может «прозвонить» указанные номера, лично перепроверить всю информацию и принять решение о выдаче кредита или об отказе.
Либо оценка может происходить при помощи скоринга – автоматической системы, которая базируется на присвоении условных баллов заемщику. Если набирается больше баллов, чем минимальный порог – кредит одобряется. Причем в одном из крупнейших банков России 100% кредитных карт, 90% потребительских кредитов и половина ипотечных выдается на основании решений, которые принимает искусственный интеллект. Но более распространена модель традиционного скоринга, которой уже не одно десятилетие и которая достаточно понятна и «предсказуема». Вот, на что надо обращать внимание:
- Внешний вид и эмоциональное состояние. Если потенциальный заемщик приходит за кредитом в состоянии алкогольного опьянения, грубит, нервничает или просто ведёт себя странно, то в сделке могут отказать.
- Возраст – лучшими клиентами считаются люди в возрасте около 40 лет и старше;
- Образование – высшее лучше, чем среднее;
- Стаж работы – чем больше, тем лучше;
- Семейное положение – замужним/женатым кредиты одобряют чаще. Причем, скорее всего, при оформлении кредита банк попросит второго супруга стать поручителем. А в случае с займами под залог недвижимости кредитор заключает сделку с заёмщиком только при наличии согласия второго супруга. Это помогает исключить возможные проблемы с разделом имущества и долгов при разводе.
Если мы говорим про банки, то такая модель оставляет больше шансов для заемщика - эксперт вряд ли будет закрывать глаза на какие-то очевидные недостатки, а автоматическая оценка по формальным признакам может выйти на приемлемое количество баллов.
Если же мы говорим про микрофинансовые организации, то, по большей части, это проверка в ручном или максимум - в полуавтоматическом режиме, причем более лояльная. Мы прекрасно понимаем, что большинство наших потенциальных заемщиков приходят к нам далеко не от хорошей жизни, поэтому стараемся максимально войти в положение каждого. Обращайтесь.
