Чем чаще в экономике отдельной страны происходят кризисные явления, тем больше граждане задумываются о сохранности и приумножении своих сбережений. К тому же, инфляцию никто не отменял и, чаще всего, она положительная. То есть держать деньги дома становится невыгодным. Одна из востребованных альтернатив - банковские вклады, особенно с капитализацией процента. Для тех, кто хочет лучше понимать работу этого механизма, - наш сегодняшний материал.
Что такое капитализация?
Этот термин используется повсеместно, но не все четко понимают его значение. Хотя, по сути, это всего лишь реинвестирование процентов. Иными словами, все те финансовые средства, которые начисляются дополнительно в рамках определенного периода, складываются с первоначальной суммой вклада. И далее последующие проценты начисляются уже на новый, увеличенный размер вклада. Этот механизм называется “сложный процент”.
Без капитализации проценты либо снимаются владельцем депозита, либо перечисляются банком на отдельный счет, где просто лежат. Очевидно, что в этом случае вкладчик получает меньший доход, нежели при капитализации.
Какие есть варианты капитализации вклада?
Безусловно, чем чаще обновляется исходная сумма вложений, чем больше доход инвестора. Поэтому регулярность начислений крайне важна. В частности, банки предлагают следующие виды капитализации:
- Разовую, при которой в момент срока окончания договора сумма с процентами за весь период доступна к повторному вкладу.
- Раз в месяц или в квартал. Наиболее часто встречается в отечественных банках, поскольку такой вариант выгоден как для инвесторов, так и для кредитной организации.
Преимущества и недостатки капитализации
Как мы уже отметили, этот механизм помогает инвесторам не только сохранять капитал, но и эффективнее приумножать его с учетом инфляции. Более того, банки, заинтересованные в привлечении средств на долгий срок, часто дают очень выгодные условия на вклады с капитализацией. При этом не все знают, что у этого механизма тоже есть недостатки:
- Во-первых, при досрочном расторжении договора, капитализация не работает.
- Во-вторых, нет возможности путем процентов покрывать текущие расходы.
- В-третьих, частичное снятие денег тоже невозможно.
Соответственно, вклады с капитализацией процентов интересны тем, кто выбирает консервативные методы инвестирования и готов расстаться с определенной суммой на конкретный период времени. Во всех остальных случаях лучше предпочесть либо вклады без капитализации, либо разбить всю сумму на два вклада, либо хранить финансы на счетах с процентом на остаток.
Пример расчета доходности вклада с капитализацией процентов и без
Очевидно, что чем больше вложенная сумма, тем выгоднее становится механизм капитализации. Например, вы хотите вложить 500 000 рублей по ставке 10% на 12 месяцев, то:
- В случае, если начисленные проценты будут вам выплачиваться, то через год вам вернутся изначально вложенные полмиллиона рублей и дополнительно 50 000 рублей процентов.
- Если же вы выберете вариант добавлять начисленные проценты к исходному вкладу, то эффективная процентная ставка в год составит уже 10.52%, и через 12 месяцев на руки вы получите 552 577.96 руб.
Заключение
Капитализация вклада или реинвестирование предполагает приумножение средств инвесторов при помощи начисления сложных процентов. То есть проценты регулярно суммируются с исходной суммой вклада, и капитал прирастает эффективнее. Этот вариант вложения денег подойдет тем, кто готов расстаться с определенной суммой на срок, указанный в договоре, и не нуждается в регулярных выплатах процентов, например, для покрытия текущих расходов. Чем больше первоначальный размер вложений, тем эффективнее капитализация.
