Вклады в банках являются одним из наиболее распространенных способов сохранения и увеличения сбережений. Одним из ключевых факторов, которые влияют на рентабельность вклада, является процентная ставка. Как же банки рассчитывают проценты по вкладам, и как это влияет на доходность клиентов? Разбираемся в нашем материале.
Что такое процентная ставка?
Процентная ставка выражается в процентном приросте денег, которые лежат у клиента на счёте в банке.
Разновидности вкладов
Первое, что следует учитывать, это вид вклада. Существует несколько типов вкладов, каждый из которых имеет свои условия и правила начисления процентов. Наиболее распространёнными являются вклады с фиксированной ставкой и вклады с плавающей ставкой. Мы тоже предлагает для клиентов разные виды займов.
При вкладах с фиксированной ставкой процент остаётся неизменным на протяжении всего срока депозита. Это означает, что клиент получит фиксированный доход, который будет известен заранее. Так, если процентная ставка составляет 5% годовых, то клиент получает 5% от суммы вклада в конце каждого года.
В ситуации с плавающей ставкой процентная ставка коррелирует с изменениями рыночной обстановки. Это может быть связано со следующими единицами:
- Изменение ставки рефинансирования Центрального банка;
- Инфляция;
- Курс валют.
В данном случае клиенту могут выдать больший или меньший доход, чем он ожидал в начале срока депозита.
Как банки рассчитывают проценты по вкладам?
Основной формулой расчёта является следующая:
I = P * r * t
где:
- I - доходность;
- P - сумма;
- r - процентная ставка;
- t - срок депозита.
Для примера рассмотрим следующую ситуацию. Клиент положил на вклад в банк 100 000 рублей на срок в 1 год под процентную ставку 5% годовых. В этом случае банк будет начислять ежемесячно по 416,67 рублей (5 000 рублей в год), что в сумме составит 5 000 рублей за год.
Что происходит, когда клиент решил снять денежную сумму раньше?
Клиент обладает возможностью извлечь деньги частями или полностью. Как правило, если вклад под высоким процентом, в договоре всегда прописаны условия по его досрочному закрытию. Иногда предусмотрен досрочный вывод денежных средств без потери процентов, а иногда в документах эта возможность не прописана вообще. Тогда, кредитно–финансовые организации вправе применить некоторые наказания, перечисленные в подписанном документе.
При раннем закрытии депозита, нужно учитывать его тип и особенности заключённого с банком договора. Законодательством предусмотрено, чтобы штрафы затрагивали исключительно снижение процентов по вкладу. Организации не могут отдать сумму, которая является меньше начальной суммы, сданной на хранение.
Типы возможных штрафных банковских санкций:
- Пересчитывание доли за весь период по ставке бессрочного депозита, а не по ставке на определённое время, и вычитание разницы из общей суммы вкладов;
- Снижение активной ставки за пользование по вкладам на определённый срок на 50%, на 30% и пересчитывание процентов;
- Применение ставки по срочному вкладу на определенный период (например, год), а затем применение ставки по вкладу до востребования на оставшийся период до даты расторжения договора.
Также клиент обязан предупредить кредитную организацию о своём желании снять средства заранее, тем самым давая возможность подготовить и предоставить необходимую сумму. Деньги можно получить наличными или пополнением банком пластиковой карты. При обращении обязательно нужно предъявить документ, удостоверяющий личность, договор и заявление на досрочное расторжение. Если запрашиваемая сумма значительная, может потребоваться предоставление документов, объясняющих причину для снятия.
