Основная прибыль банков формируется за счет разницы между выданными кредитами и привлеченными вкладами. То есть средства привлекаются под низкий процент, приумножаются, часть остается в виде прибыли банку, а часть выплачивается гражданам в виде процентной ставки.
Важно понимать, что легально работающая кредитная организация устанавливает процентные ставки, руководствуясь не только желанием заработать, но и ставкой рефинансирования ЦБ РФ. То есть ставкой, по которой сам банк может взять кредит у Центрального Банка. Помимо этого, на процентные ставки по вкладам влияют:
- Макроэкономическая ситуация. Основными признаками стабильной экономики является низкий уровень инфляции и стабильность национальной валюты. Если экономика на подъеме, то спрос на кредитные ресурсы выше. В результате ставки по депозитам растут. Если же в экономике страны наблюдается спад - падает и уровень производства, и платежеспособность населения. Сокращается потребительское кредитование, банки вынуждены снижать процентные ставки по вкладам.
- Общее состояние финансового сектора и ликвидность банковской системы. Если в определенный период времени финансовая система испытывает дефицит денежных средств (которые должны вернуться позже при погашении кредитов), то банкам выгоднее, чтобы ваши деньги остались у них. Это стимулирует рост процентных ставок.
- Меры государственного регулирования, к которым относится изменение ставки рефинансирования, налогообложение доходов, полученных по депозитам в кредитных организациях, применение других средств проведения кредитно-денежной политики.
- Внутренняя банковская политика. Процентная ставка по депозитам во многом зависит от возможности банка наращивать свой кредитный портфель, от спроса на ресурсы со стороны клиентов (чем больше клиентов - тем выше ставка). При этом конкуренция между кредитными организациями приводит к постепенному выравниванию процентов.
Что важно понимать заемщикам при выборе банка? Помимо самой величины процентной ставки, обращайте внимание на режим выплаты процентов - ежегодный, ежемесячный, еженедельный; есть ли привязка к конкретной дате - допустим, первый календарный или рабочий день месяца. Помимо этого, уточняйте возможность пополнения депозита и снятия средств, по каким условиям это реализуемо.
Продумайте, куда должны перечисляться причитающиеся вам проценты - на текущий или карточный счет (тогда деньги сразу в вашем распоряжении), или их нужно присоединить к основной сумме вклада. Итоговые выплаты по таким вкладам (с капитализацией процентов) будут выше - подробнее мы разбирали этот вопрос в одном из наших инстаграм-постов на прошлой неделе.
Не забудьте поставить уведомление на наши публикации в Инстаграм - так вы всегда будете получать самую актуальную и полезную финансовую информацию.
