Этим термином обозначают систему оценки потенциальных и действующих заемщиков, в основе которой лежит анализ статистических данных. Слово скоринг произошло от английского термина “score”, что в переводе на русский язык означает “счет”.
История кредитного скоринга началась в 30-х годах прошлого столетия, в период великой экономической депрессии. Это был один из самых больших и длительных спадов экономики США, переросший в мировой финансовый кризис. Банкирам требовалось прикладывать максимум усилий для увеличения числа кредитов при одновременной минимизации рисков. Безусловно, в этом могли помочь кредитные аналитики, но с началом военных действий многих призвали в армию, что вынудило руководство банков приступить к разработке системы, позволяющей быстро оценивать заемщиков. В начале 50-х гг. в Сан-Франциско образовалась первая консалтинговая фирма в области скоринга - "Fair Issac", которая до сих пор является лидером среди разработчиков скоринговых систем.
Сегодня наличие эффективной системы анализа потенциальных заемщиков является в прямом смысле главным критерием прибыльности и выживаемости кредитного учреждения. Чем успешнее модель - тем меньше вероятность дефолта и точнее оценка платежеспособности любого клиента. А потенциальные заемщики благодаря скоринговой системе могут рассчитывать на быстрое рассмотрение своей заявки, в том числе - онлайн. Но, безусловно, не существует идеальных решений. С каждым годом количество факторов, которые анализируются системой, увеличивается (может учитываться даже ваш профиль в социальных сетях), а алгоритм держится в секрете. При этом общее благосостояние с каждым годом становится все хуже. К примеру, в РФ на фоне падения реальных доходов до уровня 2009 года общая долговая нагрузка россиян (отношение суммы платежей по кредиту к доходам заемщика) составила почти 12% по состоянию на конец первого квартала 2021 года. Добавим к этому среднюю региональную зарплату в районе 30 тысяч рублей и получим ситуацию, при которой очень многие граждане могут быть восприняты системой как неблагонадежные заемщики.
Поскольку анализ выполняется системой, возможность повлиять на принимаемое решение практически сведена к нулю - не помогут ни связи в банке, ни попытки разжалобить кредитного менеджера. Тем не менее у каждого есть возможность улучшить свой портрет заемщика, повлияв на общие моменты, которые однозначно оцениваются в каждом кредитном учреждении:
- Кредитная история. Старайтесь не допускать просрочек по платежам, вовремя оплачивайте штрафы и пенни, услуги ЖКХ. Если регулярно сталкиваетесь с отказами, лучше запросить кредитную историю в БКИ и проанализировать ее. Кстати, мы готовим отдельный лонгрид на эту тему, не упустите его.
- Наличие дебетовой или кредитной карты, открытого вклада или счета может повлиять на решение банка в отношении заявки на кредит. Закрывайте вовремя все счета, старайтесь не использовать овердрафт и не брать долгосрочные кредиты.
- Стремитесь максимизировать свой доход, делая акцент на работодателях с “белой” заработной платой. Не забудьте включать в анкету все активы - наличие квартиры, машины может послужить гарантом вашей платежеспособности.
- “Подружитесь” с банком. Уже доподлинно известно, что кредитные учреждения охотнее подтверждают новые заявки своих клиентов. Заведите в банке дебетовую карту, получайте там зарплату или пенсию. К тому же, для “своих” условия всегда привлекательнее.
- Не зацикливайтесь на банках. Очень много форс-мажоров можно решить при помощи краткосрочных займов, оформление которых значительно проще, и вероятность услышать заветное “Да” выше. Обращайтесь, мы обязательно вам поможем!
