Несмотря на то, что большинство россиян ассоциирует термин «микрофинансы» только с краткосрочными займами, этот рынок не ограничен одним типом кредитных продуктов. Финансовые предложения отличаются по сумме, сроку, списку документов, процентам, наличию или отсутствию залога и другим параметрам. Наиболее популярными видами займов уже долгое время являются PDL и Installment.
(«Pay Day Loans» или «Займи до зарплаты») - краткосрочные сделки по предоставлению денежных средств гражданам под проценты. Основные характеристики подобных предложений:
- Срок сделки — до 30 дней.
- Сумма, как правило, до 15 – 30 тысяч рублей.
- Единовременное погашение в конце срока.
- Ежедневное начисление процентов.
- Минимальные требования к заявителям - чаще всего, паспорт РФ (+пенсионное), возраст от 18 лет, личный телефон, прописка.
Installment займы («рассрочка» в переводе с англ.) отличаются более длительным сроком выдачи (обычно он превышает 30 дней) и порядком погашения задолженности - частями через равные промежутки времени.
По данным различных исследований, в среднем, на начало 2021 года более половины МФО ведут деятельность в сфере PDL, около 20% - в Installment, шестая часть игроков выдает займы на развитие бизнеса. Незначительное количество компаний также предоставляют займы на покупку товаров – POS-займы и займы под залог движимого и недвижимого имущества.
Несмотря на тенденцию к увеличению числа выдаваемых Installment-займов, эксперты уверенно отрицают вероятность исчезновения PDL-займов в будущем, называя их абсолютно разными продуктами для разных категорий заемщиков. При переходе в сегмент долгосрочных займов игроки должны внимательно оценивать риск возможного увеличения числа дефолтных заёмщиков, которые не смогут самостоятельно справиться со своими кредитными обязательствами. Осуществляя выдачи займов, имеющих срок возврата более 30 дней, кредитор вынужден вводить дополнительную, более сложную проверку заемщиков, что, несомненно, скажется на уменьшении прибыли организации.
Именно поэтому Installment-займы чаще всего одобряют лояльным клиентам при повторном обращении или при наличии достаточных подтверждений платежеспособности. Так компания выясняет уровень надежности заемщика и снижает риски невозврата средств. А в качестве первого займа предпочитают оставаться верными краткосрочным и таким привычным многим «займам до зарплаты»
