Поручитель в гражданском праве — одна из сторон договора поручительства (в том числе - кредитного), которая заключением этого договора берёт на себя обязательство отвечать перед кредитором должника за исполнение последним его основного обязательства полностью или частично. Подробно правовые основы поручительства изложены в статье 5 ГК РФ, мы же остановимся только на важных нюансах.
Во-первых, важно отличать поручителя от созаёмщика. Первый берет на себя обязательства перед кредитором, что заемщик выплатит средства. Созаёмщик отвечает перед кредитором вместе с основным заемщиком.
Заключая договор поручительства, кредитная организация снижает риск невозврата ссуды. Потому что обязанности поручителя такие же, как у заемщика. Разница в том, что заемщик еще и получает деньги, а в случае невозможности их вернуть – обязанности переходят на поручителя. Составляется график выплат, который, как правило, предлагает удержание процента из зарплаты. В случае неплатежеспособности поручителя, на его имущество может быть наложен арест, или оно может быть реализовано в принудительном порядке.
Выступая в качестве поручителя, внимательно читайте договор. Согласно статье 367 ГК РФ поручитель вправе отвечать по своим обязанностям на первоначальных условиях (допустим, в случае повышения процентной ставки), если иное не прописано в договоре. Помимо этого, поручительство имеет свой срок, который тоже должен быть указан в договоре. В противном случае обязанности поручителя прекращаются спустя год.
Расторгнуть договор поручительства можно, но сложно. В идеале - начать действовать до того, как заемщик начнет допускать просрочки по выплате долга. Поручитель вправе заменить себя на другого поручителя (чью кандидатуру в обязательном порядке согласовывает банк). Кроме того, расторгнуть договор поручительства можно в случае переуступки долга другому лицу – то есть в случае смены заемщика. Причем уведомление о смене заемщика должно быть отправлено поручителю, который должен дать согласие отвечать за нового должника.
При этом у поручителя остается право стать кредитором того человека, чей долг он покрыл. То есть заключить с заемщиков договор, по которому поручитель сможет в дальнейшем взыскать все уплаченные в счет погашения займа деньги.
Для того чтобы максимально себя защитить, консультируйтесь с экспертами, внимательно изучите обязанности и права поручителя в ГК РФ и договор поручительства. И, в идеале, выступайте поручителем только того заемщика, которого знаете долгое время и в чьей финансовой стабильности вы уверены.
