К примеру, при приобретении квартиры в ипотеку, она остается в собственности банка до тех пор, пока вы полностью не погасите долг. Потому что в данной сделке банк выступает в роли залогодержателя. Давайте обсудим с вами нюансы оформления кредитов под залог.
Важно отличать такие кредиты от потребительских. Кредит без обеспечения (он же потребительский) - это предоставление населению ссуды для приобретения предметов личного потребления. Деньги выдаются кредитором (банком или другим финансовым учреждением с соответствующей лицензией) на определенный срок и под определенный процент. Гарантией возврата суммы выступает репутация заемщика, кредитная история, иногда - поручители. Как правило, это кредиты на 5-7 лет в размере не более 1,5 миллионов рублей. Если же нужна более крупная сумма, кредитное учреждение предложит оформить договор с обеспечением, то есть оставив в залог у банка какой-то актив в качестве гарантии возврата. Если заемщик не сможет выплатить кредит, банк продает предмет залога, гасит долг по кредиту, а остаток перечисляет заемщику.
Такой кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма или ежемесячный платеж по кредиту без обеспечения получается слишком большим. Очень часто в качестве залога по таким кредитам выступает недвижимость - так можно получить деньгами до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет. Помимо предмета залога, в такой сделке есть залогодатель и залогодержатель, участвующие в кредитовании с разных сторон.
Залогодатель предоставляет какую-то свою собственность (обычно недвижимость или технику) в качестве обеспечения по какому-либо кредиту. В некоторых случаях объект кредитования и залога – это одно и то же. Например, при оформлении ипотечного кредита. При этом залогодатель и заемщик могут быть разными людьми - к примеру, родители предоставляют в качестве залога свою квартиру, чтобы дети могли получить кредит на другой объект недвижимости.
Залогодержатель – это кредитор, то есть лицо, которое дает деньги в долг. Он получает условное право на предмет залога, которое становится фактическим в случае наступления определенных условий. Например, в случае с ипотекой, банк может продать недвижимость в случае, если заемщик не может больше платить по кредиту.
В отличие от залогодателя, залогодержателем может быть только и исключительно кредитор. Банк может уступить свое право на залог другому человеку или компании, но только вместе с передачей права на кредит, и наоборот.
При всех преимуществах кредитов под залог, у них есть весомые недостатки:
- Предмет залога нельзя продать до тех пор, пока он участвует в сделке (на всех документах будет стоять отметка об обременении)
- Не все виды имущества подходят в качестве предмета залога.
- На все время действия кредитного договора с обеспечением, предмет залога должен быть застрахован (иначе ставка по кредиту будет выше).
- Кредит под залог сложно рефинансировать, и не всегда возможно получить по нему налоговый вычет.
Надеемся, эта информация поможет вам корректнее оформлять кредитные договоры с обеспечением. Оставайтесь с нами.
