Идеальных банковских продуктов не существует. Но непонимание принципов функционирования и основных особенностей финансовых инструментов может повлиять на недополучение прибыли. А в худшем случае вы не достигнете намеченного результата. Поэтому сегодня разберемся, чем отличается сберегательный счет от вклада, и в каких ситуациях их лучше использовать.
Понятия банковского вклада и сберегательного счета
И то, и другое - актуальные финансовые инструменты для сбережения и приумножения средств.
Банковский вклад (депозит) представляет собой финансовый актив гражданина, который передается на хранение банку за определенное вознаграждение, именуемое процент. Основной особенностью этого способа хранения капитала являются жесткие условия (срок хранения, возможность снятия и пополнения), которые прописываются в договоре.
Накопительный (сберегательный) счет в какой-то степени является альтернативой депозиту. Это счет, к средствам на котором у вас всегда есть доступ, без ограничений. При этом вы все равно получаете доход от хранения денег на таком счете в виде процентов.
Вклад и накопительный счет - в чем разница?
Еще пару лет назад о накопительных счетах в России мало кто слышал. В качестве основного способа сохранения и приумножения средств граждане выбирали депозиты. Но в сложившихся экономических реалиях, при неустойчивых ставках, людям стало неинтересно и даже страшно хранить деньги не под рукой. Поэтому банки разработали новый способ удержания клиентов - накопительный счет. Он схож с депозитом во многих аспектах, но имеет принципиальные отличия:
- Процентная ставка. Чаще всего по вкладам она фиксированная с момента подписания договора и до истечения срока его действия. Сберегательный счет отличает плавающая ставка, о которой банк должен предупреждать при открытии счета. Как правило, по данном пункту депозит получается выгоднее на несколько процентов, чем накопительный счет.
- Условия пользования активами. Открытие депозита накладывает существенные ограничения на снятие и пополнение средств. Накопительные счета позволяют совершать расходные операции и пополнять счет в свободном режиме.
- Срок действия. Суть банковского вклада - мотивация граждан на долгосрочное хранение средств, поэтому депозиты открываются на срок от 6 месяцев. В то время как сберегательный счет предполагает любой удобный период.
- Выплата процентов при досрочном закрытии. Забирать деньги со сберегательного счета можно в любой момент, при этом банк перечислит вам все положенные средства в полном объеме. При досрочном закрытии депозита все начисленные проценты сгорают.
- Минимальная сумма. Как правило, ее наличие является одним из условий для открытия депозита. Накопительные счета открываются от любой суммы.
Вклады и счета - в каких ситуации их открывать?
Каждый из этих банковских продуктов обладает определенными плюсами и минусами, поэтому при выборе эксперты рекомендуют ориентироваться на конкретную ситуацию:
- Если вам хочется безопасно хранить средства, но нужен постоянный доступ к деньгам - выбирайте только из существующих на рынке сберегательных счетов.
- В случае, когда важно максимально приумножить имеющиеся активы, обращайте внимание на депозиты с самыми привлекательными условиями. Но не забудьте про подушку безопасности на случай форс-мажоров.
- При неопределенности попробуйте сравнить между собой условия как на вклады с максимальной свободой действия, так и на накопительные счета (к примеру, ставка по ним бывает выше для зарплатных клиентов, при оформлении специальной карты банка).
Заключение
Выбор между вкладом и сберегательным счетом должен определяться не только исходя из процентной ставки, но и зависеть от остальных условий договора - сроков размещения средств, штрафов за досрочное снятие, возможности пополнения. Важна и надежность самого банка, в том числе - репутация по отзывам клиентов. Главное - не торопиться с принятием решения и тщательно оценить все плюсы и минусы.
