Страховка в микрофинансовых организациях (МФО) — это дополнительный продукт, предлагаемый вместе с выдачей микрозайма. Ее цель заключается в снижении риска неплатежеспособности заемщика вследствие непредвиденных обстоятельств. Несмотря на добровольный характер страхования, многие клиенты сталкиваются с навязыванием услуги сотрудниками микрофинансовых учреждений.
Понимая суть страхового продукта, заемщик сможет грамотно оценить необходимость его приобретения и принять взвешенное решение относительно дополнительной траты собственных средств.
Виды страховок в МФО
Страхование жизни и здоровья заемщика
Защищает интересы микрофинансовой организации в случае смерти или наступления инвалидности заемщика. Если застрахованное лицо умирает либо получает инвалидность, страховая компания компенсирует банку сумму задолженности. Такие полисы помогают обезопасить как кредитора, так и самого заемщика, поскольку избавляют родственников последнего от ответственности по выплате долга.
Однако страхование жизни и здоровья далеко не всегда выгодно клиенту, особенно если речь идет о небольших суммах микрозаймов. Дополнительные расходы на оплату страховой премии увеличивают общую стоимость заимствования и делают его менее привлекательным.
Страхование от безработицы
Такой полис покрывает ситуацию временной утраты трудоспособности заемщика ввиду увольнения, сокращения штата предприятия или ликвидации работодателя. Обычно действует ограниченный период времени (например, полгода), в течение которого заемщик освобождается от выплаты тела кредита и процентов. После окончания срока покрытия долг возвращается к стандартному графику платежей.
Важно отметить, что страховки от безработицы редко предлагают полную защиту от последствий длительного отсутствия постоянного заработка. Зачастую компенсация ограничивается лишь частью регулярного платежа или вовсе не охватывает кредитные проценты.
Страхование залогового имущества
Данный вид применяется преимущественно при выдаче обеспеченного залога микрозайма. Так, если предметом обеспечения выступает автомобиль или недвижимость, клиент может приобрести соответствующий страховой полис. В случае повреждения или уничтожения предмета залога заемщик получит возмещение ущерба, достаточное для полного погашения задолженности перед банком.
Стоимость полиса пропорциональна стоимости заложенного актива, что делает этот вид страховки дорогим удовольствием для большинства мелких заемщиков.
Навязывание страховых услуг в МФО
Многие микрофинансовые учреждения активно продвигают покупку страховых продуктов, аргументируя это заботой о будущем благополучии заемщика. На практике нередко оказывается, что отказ от заключения дополнительного договора ведет к повышению процентной ставки или даже отказу в предоставлении кредита.
Клиенты вынуждены соглашаться на предложение страховщика ради возможности воспользоваться необходимой денежной суммой. Такое поведение нарушает законодательство РФ, запрещающее принуждение покупателей к приобретению сопутствующих товаров и услуг.
Законодательство о страховании в МФО
Согласно действующему законодательству Российской Федерации, предоставление банковских услуг и оформление займов не должно сопровождаться обязательным заключением договора страхования. Любое требование обязательного страхования автоматически считается незаконным действием, подлежащим обжалованию.
Финансовым институтам разрешено предлагать своим клиентам различные виды страховок исключительно на добровольной основе. Клиент вправе самостоятельно решить, необходима ли дополнительная защита его имущественных интересов и насколько оправданы затраты на подобные продукты.
Несколько важных моментов о страховании в МФО
Прежде чем согласиться на заключение договора страхования, обратите внимание на следующие аспекты:
- Стоимость страховки должна соответствовать уровню предполагаемого риска;
- Изучайте содержание полиса, особое внимание уделяя пунктам исключений и оснований для отказа в компенсации убытков;
- Не позволяйте сотрудникам вводить вас в заблуждение касательно обязательных требований к заключению договора страхования;
- Помните, что любое соглашение с микрофинансовыми организациями регулируется Гражданским кодексом РФ и законом № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
