Реструктуризация с каждым годом становится востребованнее и знакома практически каждому, кто столкнулся со сложностями в выплате имеющегося кредита. Только за первую половину прошлого года банки одобрили реструктуризацию более, чем 2 миллион кредитов, в том числе проблемных. Давайте обсудим, в чем суть этого инструмента управления кредитом, и зачем заемщику прибегать к нему.
Что такое реструктуризация простыми словами?
Вопреки расхожему мнению, банки не заинтересованы в проблемных задолженностях, поэтому предлагают различные варианты возвращения долга и процентов по нему в ряде ситуаций, в частности - реструктуризацию. Это внесение изменений в условия существующего кредитного договора для помощи заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Что важно понимать:
- Реструктуризация - не обязанность, а право кредитной организации. То есть ссылаться на закон и требовать пересмотра условий договора некорректно.
- Этот вопрос можно решить только с имеющимся банком.
- Реструктуризация в большинстве случаев влечет за собой отметку в кредитной истории.
Главным отличием от рефинансирования является очевидно проблемный характер задолженности, отсутствие третьей стороны и исключительно индивидуальный характер процесса рассмотрения заявки и предлагаемого решения.
Какие варианты реструктуризации чаще всего предлагают банки?
Поскольку не существует единой схемы, и каждый случай рассматривается отдельно, то и решение по нему тоже может быть разным. Но, чаще всего, банки предлагают:
- Внести изменения в платежный график, как правило, увеличивая срок выдачи кредита.
- Снизить процентную ставку, то есть размер ежемесячного платежа уменьшится.
- Предоставить заемщику отсрочку, то есть “кредитные каникулы”.
- Пересмотреть сумму начисленных процентов или общую сумму долга.
При этом главная задача банка - не уменьшить радикально кредитное бремя заемщика, но дать ему возможность и время для решения возникших затруднений. И избежать ситуации, при которой долг придется взыскивать при помощи коллекторов, через суд или путем реализации залога (при наличии). Поэтому условия реструктуризации очень часто невыгодны для граждан в долгосрочной перспективе.
Как инициировать реструктуризацию?
Поскольку это право, а не обязанность банка, то чаще всего за реструктуризацией обращаются сами заемщики. Более того, если в кредитном договоре фигурирует залог, то лучше поторопиться, ибо банк может инициировать реализацию такого имущества.
Если у кредитной организации нет четкой формы для заявления о реструктуризации, то его можно составить в произвольной форме, обязательно уточнив следующее:
- ФИО заемщика полностью.
- Данные кредитного договора.
- Обстоятельства, ухудшившие платежеспособность.
- Желаемый вариант изменения условий договора.
Реструктуризируют далеко не каждый кредит, поэтому необходимо подготовить все доказательства внезапно изменившегося финансового положения, которые не позволяют вам осуществлять взносы по кредиту по согласованному платежному графику. Это может быть не только потеря работы или сильное снижение дохода, но и появление новорожденного в семье, родственники на иждивении, утрата трудоспособности и прочие обстоятельства. Сам процесс реструктуризации можно пошагово представить следующим образом:
- Заемщик подготавливает обоснование просьбы о реструктуризации и заявление.
- Комплект документов предоставляется в банк, а точнее - именно в то отделение, где заключался исходный договор.
- Как правило, просьба рассматривается в течение 3 дней.
- В случае положительного ответа банк предлагает заемщику новую схему по выплате кредита.
- Изменения фиксируются либо в новом кредитном договоре либо путем подписания доп.соглашения к имеющемуся.
Заключение
Реструктуризация представляет собой пересмотр структуры кредита выдавшим его банком и применяется в тех случаях, когда заемщик не может осуществлять ежемесячные платежи по кредиту в указанные сроки и в оговоренном размере. Это не обязанность, а всего лишь право банка, который таким образом идет навстречу клиентам, оказавшимся в трудном положении. Инициировать реструктуризацию может и банк, но чаще это делают сами заемщики, обращаясь в отделение с соответствующим заявлением и документами, обосновывающими снижение платежеспособности. Подробности лучше уточнять у банка, с которым был подписан исходный кредитный договор, поскольку единого варианта реструктуризации не существует.
