В современном понимании, ипотека - “вариант залога недвижимости, при котором объект недвижимости остаётся во владении и пользовании должника, а кредитор, в случае невыполнения должником своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества”. Несмотря на современность данного вида кредитования, ипотеку изобрели в Древней Греции. Этот институт ввёл архонт Солон в VI веке до н.э. в результате осуществления своих знаменитых экономических реформ. Вместо долгового рабства новым обеспечением залога становилось любое имущество должника, в том числе - земельные участки. На них устанавливали большие белые камни с указанием суммы залога и остальных деталей займа. Эти камни именовались «подпорка или подставка», что созвучно на греческом с известным нам термином ипотека.
Первые государственные кредитные учреждения в нашей стране появились в 1754 году. Это были дворянские банки, которые создавались по указанию графа Шувалова для бopьбы c pocтoвщичecтвoм и для coздaния щaдящиx ycлoвий кpeдитoвaния двopянам-зeмлeвлaдeльцам. Причем в отличие от своих прообразов, которые принимали в залог земли, в Poccии дo отмены кpeпocтного права пpeдмeтoм зaлoгa были, в ocнoвнoм, «дyши». За средствами чаще всего oбpaщaлиcь в тy пopy пpeдcтaвитeли пeтepбypгcкoй пpидвopнoй знaти и кpyпныe пpoвинциaльныe пoмeщики. Пользуясь «зapyчaтeльcтвом eгo импepaтopcкoгo Beличecтвa» (современный прообраз поручителя) представители знатного сословия получали ссуды без залога, нe желали или не имели возможности платить по счетам, из-зa чeгo накапливали oгpoмныe дoлги, a эффективного механизма взыскания на тот момент еще не было.
Современный рынок ипотеки в России зародился после распада СССР. В частности, было учреждено Агентство по ипотечному жилищному кредитованию для притока инвестиций в сферу ипотеки. А в 1998 году был принят закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - который по сей день регулирует особенности ипотечных сделок (разумеется, в последней версии).
Ипотеку часто противопоставляют аренде жилья. Но, с точки зрения экономии семейного бюджета, ипотека получается выгоднее - в этом случае заемщик тратит деньги, чтобы иметь собственное жилье. В то время как арендатор просто оплачивает свое проживание.
Одним из главных аргументов против ипотеки являются высокие ставки - например, заключая ипотечный договор под 10–12% годовых на срок 15 лет вы переплатите за квартиру дважды, а при сроке 20 лет - трижды. Поэтому, чтобы ипотека оказалась для вас максимально выгодной:
- При подписании договора обращайте внимание на исходный процент по ипотеке: узнавайте про наличие льготных программ (военная ипотека, ипотека для молодых семей и прочие); условий, снижающих процентную ставку, - к примеру, программы для молодых семей иногда предусматривают снижение ставки на 1% в случае рождения ребенка во время действия ипотечного договора.
- При наличии договора регулярно узнавайте о возможностях снижения ставки, условия рефинансирования в других банках. И всеми возможными способами старайтесь снижать длительность срока погашения кредита, увеличивая размер регулярных платежей. Подробнее этот механизм мы уже разбирали ранее. Пользуйтесь современными финансовыми инструментами на благо - все самое новое и полезное мы публикуем тут и в наших соц.сетях. Подписывайтесь.
