На самом деле, вопрос о заемных средствах непростой… Для одних кредиты - единственный способ приобрести желаемое без многолетнего ограничения себя во всем. Кто-то категорически против переплат и жизни в долг. Мы решили разобраться беспристрастно.
Сам по себе кредит не добро и не зло, а финансовый инструмент, причем с многовековой историей. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. Причем в те времена (а это около 3 000 лет назад) уже существовали как кредиторы, так и заемщики, а механизм кредитования был жесток и беспощаден. Так, согласно действующим законам того времени, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.
Современный механизм кредитования более совершенен, представляет собой сложную структурированную методику использования приемов и способов реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятых данным банком. И, как водится, применив механизм со знанием дела, можно выйти на существенные результаты в короткие сроки. А неумелыми руками можно выкопать большую финансовую яму.
Если накопление на цель превышает срок, комфортный для ее реализации, а существенной разницы между платежом по кредиту и арендой/лизингом этой цели нет - берите кредит. Простой пример - накопления на недвижимость. Старшее поколение десятилетиями копило на покупку собственного жилья, приобретая первую квартиру к пенсии. Да, платеж по аренде очень часто сопоставим с ипотечной выплатой, но в конце срока ипотеки вы получаете актив, который можно передать детям, сдавать, продавать. Арендуя жилье или откладывая деньги, вы не получаете ничего. Конечно, можно долго сравнивать, сколько можно заработать на экономии, если аренда все же дешевле ипотеки. Но посудите сами: стоимость аренды рано или поздно повысится, и разница будет компенсирована.
Помимо этого, если вы наблюдаете колоссальный рост цен (гиперинфляцию), на который накладывается стагнация - это тоже лучшее время, чтобы прибегать к заемным средствам, и худшее для сбережения. При таких условиях на фондовом рынке нет роста, поэтому клиентам становятся недоступны инструменты, позволяющие приумножать капитал со скоростью больше скорости инфляции. То есть любой капитал будет обесцениваться, отодвигая вашу будущую покупку во времени. И чем дольше будет продолжаться этот процесс, тем больше вы переплатите по итогу за желаемую вещь. А кредит позволит зафиксировать стоимость и вносить установленный договором платеж.
Эта же логика применима и в случае обесценивания национальной валюты, в которой вы получаете основной доход, относительно валют других стран. Если стратегия импортозамещения в стране не развита или качество “внутренних” товаров существенно отличается от зарубежных - можно наблюдать взрывной рост цен практически на все продукты и услуги, поскольку они также производятся из импортных комплектующих. Приобретать валюту в этом случае так же неэффективно, как и копить — из-за роста курса каждая покупка будет дороже предыдущей.
Единственный момент, когда аналитики рекомендуют занимать ожидающую позицию - стагфляция переломлена или на исходе. Если экономика будет расти, возможно кредитные ставки превысят инфляцию, и можно будет рассмотреть комбинированную стратегию - накопления и приумножения.
Надеемся, эта информация поможет многим из вас принимать более взвешенные финансовые решения для улучшения качества своей жизни и не бояться прибегать к механизму кредитования.
