Современное общество невозможно представить без банковских продуктов. Граждане берут потребительские кредиты, пользуются кредитными картами, приобретают недвижимость в ипотеку. Однако очень часто бывают ситуации, когда долг есть, а средств на его погашение не хватает. В таких случаях люди стараются найти выход и прибегают к разным способам, среди которых рефинансирование и реструктуризация. Всегда ли это хорошо, и что вообще означают эти понятия? Рассмотрим в нашем материале.
Что означает рефинансирование?
Рефинансирование подразумевает под собой возврат долга за счет нового финансового продукта. Иначе говоря, заемщик перезанимает деньги у той же организации или у другой и погашает предыдущую задолженность. При этом новый кредит оформляется на условиях, которые более выгодны, например, со сниженной процентной ставкой или на более длительный срок.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация — банковская услуга, в рамках которой финансовая организация меняет условия существующего кредита из-за финансовых проблем заемщика. Важно понимать, что реструктуризацию можно оформить только в том банке, где был взят кредит. Это может быть уменьшение размера ежемесячного платежа и, соответственно, увеличение срока кредитования. Эту услугу оказывают только в крайнем случае, когда уже есть просрочки по кредиту.
Почему отказывают в рефинансировании после реструктуризации?
Как уже было сказано, рефинансирование делает кредит более выгодным, а реструктуризация — менее обременительным. Причем первая услуга доступна только для клиентов с хорошей кредитной историей. В этом и заключается главная причина отказа. Дело в том, что при реструктуризации ставится соответствующая отметка, а значит кредитная история уже считается испорченной. Причем эта отметка будет присутствовать в течение полугода, после которых ее могут снять. Затем происходит процесс восстановления кредитной истории, но только тогда, когда клиент четко следует графику платежей.
Почему еще могут отказать в рефинансировании?
Помимо отказа после реструктуризации существуют еще несколько причин. Среди них можно выделить:
- Испорченная кредитная история. Нерегулярные платежи, давно висящие штрафы, алименты, неоплаченные квитанции за воду и электричество — все это портит кредитную историю и повышает риск отказа.
- Низкое материальное положение клиента. Невысокая зарплата повышает риск пропуска платежей, что накладывает дополнительную ответственность на кредитную организацию. Кроме того, несоответствие может быть по возрасту, стажу или по другим причинам.
- Неверные сведения в заявлении. Если в анкете будут обнаружены заведомо ложные сведения или ошибки, сделанные по невнимательности, стоит быть также готовым к отказу.
- Повторное рефинансирование. Если клиент уже обращался за рефинансированием кредита, и он уже был перекредитован, необходимо понимать, что более выгодных условий уже не будет предложено.
- Другие причины. Банки не обязаны сообщать о причинах отказа, который может быть продиктован и другими несоответствиями.
Заключение
Рефинансирование может помочь сделать кредит более выгодным и доступно только гражданам с положительной кредитной историей. Реструктуризация — крайняя мера, способная сделать кредит посильным, и после нее кредитная история всегда портится. Это главное, что важно помнить, при обращении в финансовую организацию за той или иной услугой.
