Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов?

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов?

17.12.2021
Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов?
Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов?
При использовании материалов сайта обязательным условием является наличие гиперссылки на страницу расположения исходной статьи.
Поделиться в соц. сетях

Заемные средства - очень популярный инструмент во всем мире. В последние два года, на фоне падения доходов россияне были вынуждены все чаще прибегать к кредитам. Общая задолженность граждан на середину 2021 года составляла почти 24 миллиарда рублей, а средняя семья тратила чуть больше половины своего годового дохода на погашение займов. Рефинансирование для многих является реальной возможностью существенно выправить ситуацию. Но не все банки идут навстречу своим клиентам. Сегодня разберем, в каких ситуациях выгодно гасить долг при помощи нового займа, а также наиболее частые причины отказа в рефинансировании кредита.

Что такое рефинансирование кредита?

Под рефинансированием понимается оформление нового кредита для покрытия предыдущего. Для этого можно обратиться как в тот же банк, где уже был подписан первый кредитный договор, так и в другое финансовое учреждение. Причем целью является не долговая яма, а наоборот - экономия за счет получения заемных средств по более выгодным условиям.

Очень часто рефинансирование путают с реструктуризацией кредита, которая предусматривает пересмотр условий по имеющемуся договору без оформления нового. И эта опция только для заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию.

Когда имеет смысл прибегать к рефинансированию?

Не во всех ситуациях взятие нового кредита действительно оправдано. Поэтому тщательно взвесьте все условия, сопоставьте затраты на оформление с экономией от снижения ставки. Эксперты не рекомендуют прибегать к рефинансированию, если разница в ставках не превышает 2%. А если говорить конкретнее, то обращаться к кредитору с заявлением о рефинансировании имеет смысл в следующих случаях:

  1. Когда вы существенно снижаете размер переплаты. К примеру, речь идет об одной и той же сумме под разный процент годовых.
  2. Если вам нужно уменьшить сумму ежемесячного платежа, а банк не готов реструктурировать кредит, даже при условии увеличения срока действия договора.
  3. Если вам понадобились дополнительные деньги, а нецелевой кредит вам не получить ввиду высокой кредитной нагрузки.
  4. Для объединения нескольких кредитов в один.
  5. С целью смены валюты кредита.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов?

Далеко не все банки охотно идут на рефинансирование своих же кредитов. Причина проста - в этом случае они теряют свой доход за счет выдачи более дешевого кредита. Если же речь идет о другой кредитной организации, то заемщик может получить отказ по целому ряду причин, наиболее частые из которых:

  • Несоответствие финансируемого кредита требованиям банка.
  • Низкий кредитный рейтинг заемщика (допустим, частые просрочки при внесении ежемесячных платежей).
  • Слишком высокий показатель ПДН.
  • Недостаточно высокий уровень доходов заемщика, отсутствие официальных доходов по форме 2-НДФЛ.
  • Ошибки в заявлении, отсутствие всех необходимых документов по списку или предоставление ложных сведений.

По сути, это универсальный список поводов, по которым банки могут не одобрить кредит. К примеру, если вы пытаетесь понять, по каким причинам могут отказать в ипотеке, то список будет аналогичным. Только формулировка первого пункта изменится на “несоответствие объекта требованиям банка”.

Банки отказывают в рефинансировании - что делать в этой ситуации?

По закону банки могут отказать вам на любом шаге вашего взаимодействия (пока не был подписан новый кредитный договор) и не обязаны оповещать вас о причине отказа. Поэтому, если речь идет о разовом случае, - попробуйте обсудить с этим же банком другие условия рефинансирования или обратитесь к другому кредитору.

Если же это не первый отказ от разных банков - возможно, проблема кроется в показателе ПДН, который показывает соотношение платежей по всем вашим долговым обязательствам к ежемесячным подтвержденным доходам. Приемлемая величина этого показателя должна быть на уровне 35%. Для нормализации ПДН желательно:

  • Увеличить подтвержденный доход.
  • Постараться досрочно погасить один из кредитов, если у вас их много.
  • Закрыть все ненужные кредитные карты или уменьшить кредитный лимит.

Если ни один из способов вам не подходит, то остается только прибегнуть к реструктуризации кредита.

Заключение

Возможность рефинансировать кредит, то есть оформить новый по более выгодным условиям для закрытия старого, в последние годы стала очень популярной. При оценке выгоды следует учитывать не только разницу в процентных ставках (не меньше 2%), но и затраты на оформление нового кредита. Важно понимать, что даже при наличии предварительного одобрения кредита, банк может вам отказать на последующих этапах (до подписания договора). Список причин для отказа достаточно универсален, чаще всего речь идет о показателе ПДН или плохой кредитной истории заемщика.

Поделиться в соц. сетях
Читайте также
Кредитная история: как знания о собственной платежной дисциплине могут упрочить финансовое благосостояние.
14.03.2021
Кредитная история: как знания о собственной платежной дисциплине могут упрочить финансовое благосостояние.
Любое обращение физического лица в кредитное учреждение обязательно фиксируется в кредитной истории...
Читать полностью
Как увеличить свои шансы на снижение ставки по кредиту?
29.07.2021
Как увеличить свои шансы на снижение ставки по кредиту?
На начало 2021 года уровень долговой нагрузки россиян по всем видам кредитов и займов составил 11,7% - этот исторический антирекорд подтвердил ЦБ РФ.
Читать полностью
Если все банки внезапно отказали вам в кредите - это не случайность.
16.09.2021
Если все банки внезапно отказали вам в кредите - это не случайность.
Собрали самые вероятные причины такого развития событий и, конечно же, способы решения ситуации в вашу пользу.
Читать полностью