Уже почти десять лет реальная платежеспособность населения нашей страны неуклонно снижается. Неудивительно, что каждый второй экономически активный россиянин на данный момент имеет на руках договор с кредитным учреждением на выдачу заемных средств. Потому что в ряде ситуаций заем действительно может помочь решить проблему. А что делать, если не дают кредит? Особенно, когда кредитная история хорошая. Подготовили для вас материал на эту актуальную тему.
Как принимается решение о выдаче кредита?
Считается, что каждый будущий заемщик должен сам правильно рассчитывать свои возможности в плане своевременного внесения регулярных платежей по кредиту. Тем не менее из года в год ситуация с закредитованностью наших соотечественников остается тревожной. По данным на январь 2022 года многие россияне, обратившиеся за новыми кредитами, хотели использовать средства для погашения старых задолженностей. Поэтому в каждой финансовой организации существует некий перечень действий, предшествующий ответу по заявке на кредит. И одним из важных этапов является скоринг - оценка того или иного человека на предмет будущего соблюдения платежной дисциплины. Результаты такой оценки во многом определяют целесообразность выдачи денег.
Какие параметры оцениваются в ходе скоринга?
Кредитный скоринг широко используется как крупными финансовыми организациями, так и небольшими кредитными учреждениями. Алгоритм, как правило, держится в секрете, но чаще всего включает следующие параметры:
- Кредитная история (КИ), то есть сводный документ, содержащий информацию о всех прошлых и настоящих кредитах каждого конкретного гражданина. Документ создается на основании соответствующего Федерального Закона, хранится в специализированных бюро - БКИ. Помимо информации о займах, КИ может включать данные о просрочках по оплате ЖКУ, несвоевременном погашении штрафов и т.п.
- Платежеспособность, то есть реальная возможность человека регулярно, в срок и в полной мере гасить свои финансовые обязательства. Платежеспособность подтверждается как документами с работы, так и выписками со счетов, справками по форме банка.
- Прочие критерии, такие как социальный статус, семейное положение, возраст заемщика. При необходимости могут проверить даже аккаунты в социальных сетях.
Соответственно, для получения денег недостаточно просто собрать комплект документов и подать заявку на кредит. Нужно оценивать свои шансы на одобрение, и, в случае необходимости, повышать их.
Как узнать причину отказа в кредите?
Кредитная история - важный, но далеко не единственный фактор, влияющий на получение одобрения по заявке на кредит. Соответственно, нередки ситуации, когда потенциальные заемщики с хорошей КИ получают отказ. Несмотря на то, что финансовые организации не обязаны оповещать заемщиков о причине такого решения, существует перечень наиболее частых причин отказа:
- Ошибки при заполнении анкеты, недостающие документы по списку.
- Наличие судимости у самого потенциального заемщика или у родственников.
- Отсутствие официальных документов, подтверждающих доход.
- Ошибки в кредитной истории.
- Возраст заемщика (слишком молодой или пенсионный).
- Принадлежность к определенным отраслям и опасным для жизни профессиям.
- Наличие больших задолженностей, например, по алиментам.
- Беременность, декретный отпуск, прочие состояние нетрудоспособности - все это сигналы для банка, что заемщик не имеет стабильного источника дохода.
- Неадекватное поведение или прочие косвенные свидетельства неблагонадежности при подаче заявки (алкогольное опьянение, неопрятный внешний вид).
Любой из этих факторов может быть решающим.
Заключение
Кредит в банке или микрозайм способны помочь в решении множества проблем. Но, вопреки распространенном мнению, для получения денег недостаточно просто иметь хорошую кредитную историю. У каждой финансовой организации существует собственная модель оценки заемщика, куда, помимо КИ входят еще такие факторы, как платежеспособность, социальный статус, возраст. Причиной отказа может быть даже неопрятный внешний вид или сопряженная с риском для жизни профессия.
