В чем разница между кредитом и рассрочкой

Сегодня все больше людей выбирают для себя способы финансирования крупных покупок, такие как кредит или рассрочка. Оба этих инструмента позволяют приобрести товар или услугу без необходимости сразу платить всю сумму, но их условия существенно различаются. Многие задаются вопросом: что выгоднее — кредит или рассрочка? Чтобы понять разницу между этими финансовыми продуктами, важно разобраться в особенностях каждого из них.

Что такое кредит — простыми словами

Кредит — это финансовая услуга, предоставляемая банком или другим кредитным учреждением, при которой заемщик получает определенную сумму денег, обязуясь вернуть её с процентами в установленный срок. Кредит может быть как на потребительские нужды, так и на покупку конкретных товаров (например, автокредит или ипотека). Основные характеристики кредита:

1. Процентная ставка — заемщик оплачивает не только основную сумму долга, но и проценты, которые зависят от сроков, суммы и условий кредитования.

2. Срок погашения — период, в течение которого заемщик должен погасить долг. Это может быть от нескольких месяцев до нескольких лет.

3. График платежей — график, по которому заемщик обязан делать регулярные платежи. В большинстве случаев это аннуитетные платежи, то есть одинаковые суммы в течение всего срока кредита.

4. Переплата по кредиту — сумма, которую заемщик выплачивает сверх первоначальной суммы долга, включая проценты и другие комиссии. Она может быть довольно значительной, особенно если кредит был оформлен на длительный срок или с высокой процентной ставкой.

Что такое рассрочка

Рассрочка — это форма отсрочки платежа, когда покупатель оплачивает товар или услугу частями без начисления процентов. Рассрочка предоставляется обычно магазинами или сервисами, которые продают товары или оказывают услуги, и оформляется на короткий срок — обычно от 3 до 12 месяцев. Рассрочка может быть беспроцентной, что означает, что заемщик выплачивает только стоимость товара в рассрочку без дополнительной переплаты.

Основные особенности рассрочки:

1. Отсутствие процентов — зачастую рассрочка предоставляется без начисления процентов, и покупатель выплачивает лишь стоимость товара.

2. Краткосрочность — срок рассрочки обычно не превышает одного года.

3. Платежи равномерные — как правило, они равны и регулярны, что позволяет легко планировать бюджет.

4. Переплата по рассрочке — если рассрочка беспроцентная, переплата будет равна нулю. Однако если рассрочка с процентами, то переплата может быть, и её размер зависит от условий предоставления рассрочки.

Ключевые отличия: кредит vs рассрочка

Несмотря на внешнее сходство, кредит и рассрочка имеют несколько принципиальных отличий, которые влияют на выбор того или иного финансового продукта:

1. Процентная ставка

Кредит всегда предполагает начисление процентов на сумму займа, что может привести к существенной переплате. Рассрочка чаще всего беспроцентная, но в некоторых случаях проценты могут быть включены в условия рассрочки.

2. Сроки

Срок погашения кредита может быть очень долгим — от нескольких месяцев до нескольких лет. Рассрочка обычно ограничена сроком в несколько месяцев, максимум до одного года.

3. График платежей

Кредит обычно предусматривает аннуитетные платежи, которые равномерны и включают как основную сумму, так и проценты. Платежи в рассрочке, как правило, равные, и включают только стоимость товара или услуги.

4. Риски и штрафы

При несвоевременной выплате и кредита, и рассрочки возможны штрафы, пени и негативные последствия для кредитной истории.

Частые заблуждения

Нередко люди путают кредит и рассрочку, или делают ошибочные выводы при выборе между ними. Вот несколько распространенных заблуждений:

1. Рассрочка всегда бесплатна. Это не так. Некоторые рассрочки могут включать скрытые проценты или комиссии, которые делают рассрочку менее выгодной, чем кажется на первый взгляд.

2. При кредите всегда нужно платить больше. Это не обязательно. В зависимости от процентной ставки и срока кредитования переплата по кредиту может быть меньше, чем переплата по рассрочке. 

3. Рассрочка не влияет на кредитную историю. Многие люди считают, что оформление рассрочки никак не сказывается на их кредитной истории. Однако в некоторых случаях, если рассрочка не погашается вовремя, это может повлиять на репутацию заемщика в глазах кредитных организаций.

4. Кредит можно погасить досрочно без последствий. Хотя досрочное погашение кредита предусмотрено законодательством, некоторые банки могут взимать штрафы или дополнительные комиссии за досрочное погашение долга, что снижает выгоду от такого действия.