Эксперты уже не первый год сигнализируют о постоянно возрастающем уровне закредитованности россиян. В частности, год назад суммарная задолженность наших сограждан перед кредитными учреждениями составляла почти 24 триллиона рублей. И, безусловно, ввиду событий последних месяцев, это значение ожидаемо будет увеличиваться. В сложившейся ситуации многие прибегнут к рефинансированию, только в чем выгода для банков выдавать дополнительные средства на погашение старых долгов? Давайте порассуждаем вместе.
Что подразумевает рефинансирование кредита?
Иными словами это называется перекредитование - то есть оформление нового кредитного договора, согласно которому средства идут на погашение прошлых задолженностей. Соответственно, характер кредита - целевой, деньги на руки заемщик не получает. Перекредитование можно применять как к ипотеке, так и к обычным потребительским займам, кредитам на машины и даже к долгам по кредиткам. При этом важно понимать, что рефинансирование - не обязанность кредитного учреждения, а всего лишь возможная опция. Соответственно, банк может отказать в перекредитовании, особенно при наличии плохой кредитной истории, низком уровне платежеспособности и прочих факторах, негативно влияющих на имидж заемщика.
Согласно статистике прошлых лет, чаще перекредитовывают потребительские займы и кредиты на машины. При этом граждане чаще заинтересованы в рефинансировании ипотеки, ведь при колебаниях ключевой ставки можно выгадать существенную сумму. Помимо этого, Налоговый Кодекс РФ позволяет получать налоговый вычет на уплаченные проценты по кредиту, в том числе при рефинансировании.
Выгода перекредитования для заемщиков
Рефинансирование, пожалуй, одна из самых популярных опций для заемщиков, поскольку оно позволяет:
- Воспользоваться изменениями ключевой ставки и улучшить условия выплат (либо увеличить срок кредита).
- Эффективно снизить кредитную нагрузку, предотвратив банкротство.
- Реорганизовать несколько кредитов в 1.
- Перейти на другую валюту кредита.
- И даже поменять кредитное учреждение, ведь за рефинансированием можно обращаться в любой банк.
Все эти преимущества объясняют выгоду перекредитования для заемщиков. Но зачем это нужно банкам?
Выгода перекредитования для банков
Кредитные учреждения готовы выдавать дополнительные средства по нескольким причинам, главная из которых - нежелание допустить банкротства заемщика, который продолжит вносить деньги, пусть и сделает это в другие сроки или чуть менее выгодно для банка.
Помимо этого:
- При перекредитовании “своего” кредита кредитное учреждение сохраняет или даже повышает лояльность заемщика.
- А при рефинансировании “чужих” займов банк получает нового клиента, который, скорее всего, оформит в этом же банке кредитку или дебетовую карту, а возможно и другие продукты.
В самом общем случае кредитным организациям проще, быстрее и даже выгоднее выдавать дополнительные деньги на погашение имеющихся задолженностей заемщиков, нежели заниматься взысканием сумм, передавать дело в суд или пытаться реализовывать залоговое имущество.
Заключение
Чем напряженнее экономическая ситуация в отдельно взятой стране, чем чаще граждане ищут эффективные пути снижения кредитного бремени. Одним из самых эффективных способов, несомненно, можно считать рефинансирование. Оно позволяет оформить новый целевой кредит, средства которого идут на закрытие прошлых задолженностей. Банкам такой вариант тоже предпочтительнее, поскольку, в качестве альтернативы, они либо существенно недополучат прибыль, либо будут вынуждены заниматься взысканием денег и реализацией залогового имущества.
