Дифференцированный платёж — это способ погашения кредита, при котором сумма ежемесячной выплаты снижается по мере уменьшения общей задолженности. Каждый последующий взнос становится меньше предыдущего, потому что погашаются сразу две составляющие кредита: тело займа и проценты.
Простыми словами, при таком виде расчёта сначала гасится значительная часть основного долга плюс небольшая доля процентов, рассчитанных на текущую сумму задолженности. Затем, по мере погашения основной части, объём ежемесячных платежей постепенно сокращается.
Это принципиально отличает дифференцированную схему от распространённого аннуитетного платежа, где все ежемесячные выплаты одинаковые и большую долю занимают именно проценты.
Принцип расчёта дифференцированных платежей
Рассмотрим простой пример расчёта дифференцированного платежа на примере гипотетического кредита размером 1 миллион рублей сроком на 5 лет (60 месяцев). Предположим, годовая процентная ставка составляет 10%.
Каждый месяц основной долг делится поровну на количество оставшихся месяцев. Проценты считаются отдельно для каждой выплаты, исходя из остатка долга на начало месяца. Во втором месяце остаток долга снизится на сумму первого основного платежа (16 666,67 руб.) и станет равен 983 333,33 рубля. Соответственно, проценты также сократятся, и следующий платёж окажется чуть меньше предыдущего.
Так продолжается каждый месяц вплоть до последней выплаты, когда вся сумма основного долга уже практически выплачена, а платёж состоит почти целиком из небольшого остатка тела кредита.
Преимущества дифференцированной схемы
Среди плюсов дифференцированной системы выплат выделяются следующие:
- Большая экономия на процентах. За счёт того, что вначале погашается существенная часть основного долга, суммарные проценты существенно ниже, чем при аннуитете.
- Более понятная структура платежей. Видно чёткое разделение на выплату тела кредита и процентов.
- Потенциальная выгода при досрочном погашении. Поскольку основная часть долга уже давно уплачена, проценты начинают играть второстепенную роль, позволяя быстрее закрыть кредит.
Недостатки дифференцированных платежей
К минусам можно отнести:
- Высокие первоначальные платежи. Первые месяцы придется платить крупные суммы, что может оказаться затруднительным для некоторых категорий заемщиков.
- Сложнее спланировать семейный бюджет. Поскольку сумма меняется каждый месяц, приходится постоянно рассчитывать будущие платежи вручную или пользоваться специальными сервисами.
- Менее популярны среди банков и МФО. Многие финансовые институты предпочитают аннуитетные графики, считая их проще для восприятия клиентами и выгоднее для себя.
Когда выбирать дифференцированный платёж?
Оптимально использование дифференцированной схемы в случаях, когда:
- Доход стабильный и достаточно высокий для первых больших выплат.
- Планируется быстрое закрытие кредита досрочно.
- Есть желание уменьшить общую сумму переплат.
Выбирая систему погашения кредита, важно учитывать собственные финансовые возможности и уровень комфорта при совершении платежей.
