В декабре прошлого года наши соотечественники взяли в долг у финансовых учреждений рекордную сумму заемных средств - почти 14 трлн. рублей. Безусловно, эти деньги помогли многим решить возникшие финансовые трудности, но чем выше процент закредитованности населения, тем быстрее растет и количество просроченных кредитов. Если вы столкнулись с невозможностью регулярно платить по своим обязательствам - попробуйте оформить кредитные каникулы. О них - наш сегодняшний материал.
Как обстоят дела с проблемной задолженностью в РФ?
По статистике, уровень закредитованности россиян растет ежегодно. В частности, по данным ЦБ РФ на конец 2021 года, почти 60% экономически активных граждан нашей страны имели на руках хотя бы один действующий кредитный договор. А общее ухудшение экономической ситуации в последние годы и высокие показатели инфляции еще больше вынуждают население прибегать к займам, которые впоследствии не всегда удается гасить в требуемые сроки. Вопреки расхожему мнению, это проблема не только для заемщика, но и для банка или МФО, поскольку так увеличиваются риски невозврата денег. Именно по этой причине на государственном уровне была узаконена инициатива кредитных каникул, позволяющая россиянам приостанавливать на срок вплоть до полугода выплаты по текущим кредитам.
Что представляют собой кредитные каникулы?
Это легальная возможность для очень многих получить отсрочку по текущим обязательствам или уменьшить сумму выплат в случае возникновения существенных проблем. При этом:
- Это не накладывает на заемщика штрафные санкции, не ухудшает кредитную историю (в отличие от банкротства и просрочек по платежам).
- Каникулы обязаны предоставлять все кредитные организации.
- Индивидуальные предприниматели тоже имеют право на подобные каникулы, но либо как юрлицо, либо как физическое. Аналогично, нельзя совмещать ипотечные и кредитные каникулы. Зато возможно требовать каникулы для каждого договора.
- Долги не списываются и не прощаются, просто действие кредитного договора продлевается.
- На время действия каникул проценты продолжают начисляться, причем на ипотеку - согласно договору, а на потребительские кредиты и карты - по ставке ⅔ от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.
- При наличии поручителей или залогодателей их согласие не требуется.
Предполагается, что за установленный законом срок заемщик сможет поправить свое физическое (в случае нетрудоспособности) и материальное положение, найти новый источник дохода или все-таки будет вынужден прибегнуть к другим способам снижения своей кредитной нагрузки. Подобная возможность уже была у россиян во время пандемии, и механизм показал свою эффективность.
Особенности предоставления кредитных каникул в 2022 году
Наиболее точные указания как для граждан, так и для банков и МФО содержатся в Федеральном Законе N 106-ФЗ с последними, мартовскими изменениями. В частности, общие положения для получения кредитных каникул предполагают, что:
- кредитный договор был заключен до 01/03/2022;
- запрос на предоставление каникул поступил не позднее 30/09/2022;
Помимо этого, отдельно прописаны условия для кредитных лиц и индивидуальных предпринимателей:
- размер взятого кредита не должен быть больше значения, указанного в Постановлении Правительства РФ № 352;
- должны быть документальные подтверждения сильного снижения дохода (более, чем на 30%) за месяц, предшествующий подаче требования, по сравнению с аналогичным периодом 2021 года;
Как мы уже упоминали, нельзя совмещать каникулы для физлица и юридического и каникулы по ипотеке и прочим кредитам.
Как получить каникулы по кредиту?
В случае, если ваша ситуация как юрлица или физлица соответствует обозначенным выше условиям, вы имеете право обратиться в ваш банк или МФО с требованием кредитных каникул.
- Уточните у кредитора способ подачи требования (лично, посредством звонка или онлайн) и формат (в свободной форме или на установленном бланке).
- Отправьте запрос до 30 сентября.
- В идеале сразу же приложить к заявлению документы, подтверждающие снижение дохода. В противном случае кредитор имеет право самостоятельно обратиться в соответствующие органы с запросом (налоговая, Пенсионный Фонд).
- Заявление проверяется в течение 5 дней, и еще 60 дней есть у банка для запроса документов.
Заключение
Уровень кредитной нагрузки россиян неуклонно увеличивается каждый год. А ухудшение экономической и геополитической обстановки только ускоряют рост этого показателя. Безусловно, чем больше кредитов и чем хуже ситуация в стране, тем больше граждан сталкиваются с невозможностью платить по обязательствам в срок и в полной мере. Для помощи россиянам в непростое время государство предлагает воспользоваться кредитными каникулами, то есть отсрочкой платежей по кредитам на срок вплоть до полугода. Для получения каникул в 2022 году важно соответствовать законодательным требованиям в части размера кредита, иметь возможность подтвердить снижение своего дохода и прислать запрос до 30 сентября.
