Как работает проверка по БКИ при подаче заявки

Сегодня невозможно представить получение кредита, рассрочки или даже оформление банковской карты без проверки кредитной истории. Банки и микрофинансовые организации оценивают надёжность потенциального заёмщика через базы Бюро кредитных историй (БКИ). От того, что именно увидит кредитор в отчёте, зависит решение — одобрить заявку или отказать. Разберёмся, как проходит эта проверка, какие данные учитываются и что важно знать каждому, кто планирует подать заявку на кредит.

Что такое БКИ и зачем оно нужно

Бюро кредитных историй — это организация, аккумулирующая сведения о финансовых обязательствах граждан и компаний. В России таких бюро несколько, крупнейшие из них — НБКИ, Эквифакс, ОКБ и Русский стандарт. Каждый банк или МФО обязан передавать туда информацию о выданных кредитах, их погашении, просрочках и других операциях.

Таким образом, БКИ выступает своеобразным архивом платёжной дисциплины. Проверка по БКИ помогает кредитору оценить риски — насколько вероятно, что клиент вернёт деньги вовремя. Если у человека были просрочки, реструктуризации или отказы, всё это отражается в истории.

Как происходит проверка по БКИ при подаче заявки

1. Подача заявки

Клиент заполняет анкету на сайте, в приложении или в отделении банка. В ней указываются ФИО, дата рождения, паспортные данные и, при необходимости, ИНН или СНИЛС.

2. Запрос в БКИ

После получения согласия клиента на обработку персональных данных, банк отправляет запрос в одно или несколько бюро. Запрос содержит идентификационные данные, по которым БКИ ищет кредитную историю.

3. Получение кредитного отчёта   

В ответ банк получает отчёт — документ, где указаны:

• действующие кредиты и займы;

• история погашений;

• наличие просрочек;

• количество заявок на кредиты за последние месяцы;

• сведения о судебных решениях и банкротстве (если есть);

• кредитный рейтинг (скоринговый балл).

4. Оценка платёжеспособности   

На основе отчёта система скоринга (внутренний алгоритм банка) рассчитывает вероятность возврата долга. Каждый фактор — стаж, доход, задолженности, просрочки — влияет на итоговый балл.

5. Принятие решения

Если история положительная и кредитный рейтинг высокий, заявка одобряется автоматически или после проверки специалистом. При сомнительных данных банк может предложить меньшую сумму или отказать вовсе.

Что видит банк в вашей кредитной истории

Важно понимать, что кредитор не получает доступ ко всем личным данным — только к информации, связанной с кредитной активностью. Например:

1. Когда и где брались кредиты;

2. Как они погашались;

3. Есть ли действующие задолженности;

4. Были ли судебные решения по долгам.

Банк не видит, на какие цели потрачены деньги или какие магазины посещает клиент. Данные строго конфиденциальны и защищены законом «О кредитных историях».

Как часто можно проверять историю самому

Каждый гражданин имеет право дважды в год бесплатно запросить свой кредитный отчёт в любом БКИ. Это полезно делать, чтобы:

1. Убедиться, что данные корректны;

2. Вовремя заметить ошибки или мошеннические кредиты;

3. Понять, как банки видят вашу финансовую репутацию.

Если вы обнаружили неверные сведения, можно подать заявление о корректировке — БКИ обязано провести проверку и внести изменения.

Почему важно следить за своей кредитной историей

Хорошая кредитная история открывает доступ к выгодным условиям кредитования: низкие ставки, повышенные лимиты, быстрая одобряемость. Даже при отсутствии больших доходов положительная история может стать решающим фактором для банка. Напротив, испорченная история резко снижает шансы получить новый кредит. Даже микрофинансовые организации могут отказать, если клиент выглядит «проблемным» в глазах системы скоринга.

Как улучшить кредитную историю

Если история неидеальна, её можно восстановить:

1. Закрыть все просрочки и задолженности;

2. Оформить небольшой займ и погасить его вовремя;

3. Избегать частых подач заявок (много отказов снижает рейтинг);

4. Следить за корректностью данных в отчёте.

Через 3–5 лет при добросовестном поведении старые негативные записи утрачивают значение, и рейтинг постепенно восстанавливается.

Проверка по БКИ — это стандартная и обязательная процедура при любой заявке на кредит. Она позволяет банку убедиться, что заёмщик надёжен и способен выполнять обязательства. Для самого клиента — это способ показать свою финансовую дисциплину и заслужить доверие кредитных организаций. Следите за своей кредитной историей, исправляйте ошибки и сохраняйте репутацию ответственного заёмщика — тогда путь к новым финансовым возможностям будет всегда открыт.