Наличием кредита в современном обществе достаточно сложно удивить - экономически активное население развитых стран часто прибегает к этому финансовому продукту. И, безусловно, подписывая кредитный договор, каждый рассчитывает на сохранение своей платежеспособности в будущем. Но ситуации разворачиваются по-разному, и в ряде случаев может возникнуть необходимость переоформить кредит на другого человека, допустим во избежание банкротства. Возможно ли это, в каких случаях, что для этого нужно - сегодняшний материал содержит подробные ответы на все эти вопросы.
Ситуация на рынке кредитования в 2022 году
В прошлом году наши соотечественники взяли в долг у кредитных организаций рекордную сумму денег. В 2022 году выдача займов и микрокредитов существенно снизилась. В частности, по данным Национального бюро кредитных историй, общий объем выданных средств уменьшился почти в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2021 года, чему есть несколько причин:
- Введенные против нашей страны санкции сильно повлияли на настроение и платежеспособность граждан.
- Существенный скачок цен на недвижимость снизил востребованность ипотеки, а рост цен на машины - автокредитов.
- Резкое увеличение ключевой ставки повлекло за собой повышение процентов по кредитам.
Параллельно возросло количество тех, кто не может справиться с выплатами по имеющимся обязательствам. В сложившихся обстоятельствах многие стали искать возможности для снижения своего кредитного бремени, пытаясь реструктурировать, рефинансировать кредит или переоформить его на другого человека.
Можно ли переписать кредитный договор на другого человека?
Официально такая процедура именуется “перемена лиц в обязательстве”. Закон, а именно статья 391 ГК РФ, позволяет заемщику осуществлять перенос долга на другого человека, но при соблюдении двух условий:
- Во-первых, человек, на которого переходит долговое обязательство, должен быть согласен с таким положением дел.
- Во-вторых, кредитная организация тоже должна поддержать подобную инициативу.
Исключение делается только в случае перехода долга по наследству.
Почему банки могут отказать в переоформлении кредита на другого человека?
Потому что платежеспособность и кредитный рейтинг другого человека могут быть неподходящим для банка. По факту, при переоформлении банк должен заново провести всю процедуру скоринга, оценив потенциального заемщика по множеству критериев. Помимо этого, сам процесс влечет за собой уйму бюрократических шагов, дополнительный выпуск документов.
Поэтому необходимо иметь достаточно веские причины и аргументы, которые подтолкнут банк к принятию положительного решения. Допустим, сильное снижение платежеспособности, серьезное заболевание, развод. Желательно обращаться в банк с подтверждающими документами и сразу же с потенциальным заемщиком, который возьмет на себя текущий кредит.
Как происходит переоформление потребительского кредита?
У каждой кредитной организации существует свой алгоритм для такой процедуры. Сам факт передачи долга обычно фиксируется подписанием трехстороннего договора, в котором фигурируют нынешний и потенциальный заемщики, а также сам банк. Подписанию договора чаще всего предшествуют:
- сбор документов, подтверждающих невозможность настоящего заемщика осуществлять платежи по кредиту в полном объеме и в соответствии с графиком;
- получение согласия от банка (как правило, в письменном виде) на переоформление;
- подготовка комплекта документов потенциального заемщика (для оценки его платежеспособности), в который входят удостоверение личности, справки о доходе, свидетельства об имеющихся активах (недвижимость, машина);
- вынесение банком положительного решения касаемо кандидатуры нового заемщика (возможно, условия договора будут пересмотрены). При наличии ипотеки процедура может быть более сложной - подробности лучше уточнять в банке, выдавшем кредит.
Заключение
Не всегда при заключении кредитного договора существует возможность предугадать все жизненные ситуации, особенно те, что негативно скажутся на платежеспособности. Поэтому законом предусмотрена возможность переоформления кредита на другого человека - но только при его согласии и с разрешения банка. Процедура переоформления договора, как правило, не очень сложная. Как правило, нужен положительный письменный ответ банка, документы нынешнего заемщика (подтверждающие невозможность платить по кредиту) и потенциального заемщика (для оценки банком платежеспособности). Но поскольку процедура не утверждена законом, ее необходимо уточнять у банка, выдавшего кредит.
