Каждый заемщик желает знать … собственный кредитный рейтинг и детали своей кредитной истории. Поскольку именно они во многом определяют вероятность получения одобренной заявки по кредиту. При этом не все граждане знают, как запрашивается кредитная история, и как улучшить кредитный рейтинг, особенно, если просрочек по кредитам не было. Давайте разберемся в этих вопросах вместе.
Чем отличается кредитный рейтинг от кредитной истории?
Основным источником информации по этой теме является 218-ФЗ “О кредитных историях”. Но если выражаться наиболее понятно, то кредитная история - это общий документ, содержащий список всех погашенных и действующих кредитов. Как правило, КИ включает информацию по просрочкам (если таковые имелись), фиксирует все обращения в финансовые учреждения с целью получения заемных средств.
А кредитный рейтинг, который иногда именуют скоринговый балл, - это оценка платежеспособной дисциплины отдельного гражданина на основании всех данных КИ. Рейтинг может быть указан в кредитном отчете или рассчитываться дополнительно.
Согласно вышеуказанному ФЗ, россияне имеют право дважды в год запрашивать на безвозмездной основе как свою кредитную историю, так и рейтинг. Список БКИ, к которым нужно обратиться, можно получить при помощи портала Госуслуг (раздел “Налоги и финансы”, подраздел “Сведения о бюро кредитных историй”). Плохая кредитная история - это та, которая содержит информацию о множественных просрочках по кредитам, нарушениях по прошлым и нынешним кредитным договорам, и прочие сведения, негативно характеризующие потенциального заемщика. Хоть КИ и не является единственным фактором, на который опирается финансовое учреждение при оценке заявки на кредит, но наличие любой негативной информации сильно снижает кредитный рейтинг заемщика и уменьшает шансы на получение денег.
Как рассчитывается кредитный рейтинг?
У каждой организации существуют собственные правила расчета этого показателя. Поэтому его величина может отличаться как у разных БКИ, так и у финансовых учреждений. Но зная общие критерии, которые влияют на величину скорингового балла, можно понять, как улучшить кредитную историю. В частности, нужно обращать внимание на:
- Сам факт наличия, а также длительность и величину прошлых просрочек по обязательствам. Исключение может быть сделано для небольших сумм (несколько рублей или копеек).
- Наличие множества небольших кредитов, особенно идущих друг за другом. Это чаще всего свидетельствует о недостаточной финансовой дисциплинированности заемщика в глазах банка.
- Сведения о банкротствах, постановления об аресте имущества, наличие судебных тяжб - все это крайне негативно сказывается на скоринговом балле.
- Косвенно на рейтинг могут влиять возраст клиента (слишком молодой или пожилой), профессия (низкооплачиваемая или опасная), регион проживания, образование, семейное положение.
При этом некоторые факторы могут влиять на рейтинг не только по отдельности, но и в совокупности. Удалить уже имеющиеся в КИ сведения нельзя, но можно повысить кредитный рейтинг путем добросовестного выполнения условий по новым кредитным договорам и прочим обязательствам. Помимо этого, не допускать просрочек по оплате ЖКУ, вовремя платить налоги, оплачивать штрафы.
Заключение
Кредитная история заемщика и рейтинг являются основополагающими факторами, которые учитывают финансовые учреждения при одобрении заявки на кредит. Помимо просрочек, негативное влияние на рейтинг могут оказывать сведения об общем количестве кредитов, наличие в прошлом банкротств, судебных тяжб, и даже возраст заемщика и его профессия.
