Рефинансирование или перекредитование – получение нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Причем по этому вопросу вы можете обращаться как в свой банк, так и в любой другой.
Перекредитование дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита, а также, если у вас оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один. Аналогично можно действовать с ипотекой - рефинансирование может существенно сократить размер итоговой переплаты за счет изменения срока кредитования и процента по ипотеке.
Важно понимать, что рефинансирование по своей сути - это выдача нового целевого кредита. А значит с вами должны заключить новый кредитный договор, предложить новый график платежей. Причем, с учетом целевого назначения кредита, - деньги не передаются вам в руки, они сразу направляются на погашение задолженности, включая тело кредита и проценты по нему на момент закрытия договора.
Рефинансирование выгодно только тогда, когда разница по ставкам составляет не менее 2% (для ипотечных кредитов -1%). Если сумма кредита не очень большая, а вы выплатили уже больше половины - скорее всего, вы потратите слишком много времени, а выгода окажется незначительной, ведь открытие нового займа зачастую сопровождается дополнительными тратами. Но в ряде случае рефинансирование действительно снижает финансовую нагрузку заемщиков. А банкам такой вариант выгоднее, чем банкротство физического лица или попытка продажи залогового имущества.
Перекредитовать можно ипотечные, потребительские кредиты, займы на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам. Но это не обязанность банков, а всего лишь возможность. Кредитная организация принимает решение по каждому клиенту в индивидуальном порядке. К примеру, если у заемщика плохая кредитная история, недостаточный уровень дохода, регулярные просрочки по обязательным платежам ЖКХ, неоплаченные штрафы - банк может отказать в рефинансировании.
Как показывает практика, потребительские и автомобильные кредиты переоформляются быстрее и проще. Однако наибольшей популярностью в последнее время стало пользоваться ипотечным перекредитованием, поскольку средняя ставка на подобные кредиты сильно снизилась с введением льготных программ. А пункт 1.4 ст.220 Налогового кодекса РФ разрешает получение налогового вычета по уплаченным по кредиту процентам, в том числе, при рефинансировании. И вот несколько лайфхаков от нас:
- Если у вас взяты небольшие суммы на несколько лет, возможно, по ним будет более выгодно сменить валюту займа, нежели перекредитовываться.
- На сайтах некоторых банков есть специальные онлайн-калькуляторы, помогающие рассчитать платежи по рефинансируемым кредитам онлайн. Результат, конечно, будет приблизительным, но даст первоначальное понимание выгоды.
- В некоторых случаях имеет смысл обратиться к кредитным брокерам, которые за определенную плату подберут подходящий банк, помогут оформить документы.
